有猝死意外險嗎？猝死可以獲得賠償嗎？

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　相信很多人都能在新聞上聽到某某程序員連續(xù)加班XX天不幸意外猝死；某某老人走路時不小心摔倒意外猝死；某某人外出游玩時意外猝死等消息。意外有時候來的就是這么突然，那么，有沒有猝死意外險可以購買呢？

　　一、意外與猝死的界定不同

　　一聽“猝死”，很多人的靠前感覺是意外，于是會聯(lián)想到用意外險規(guī)避猝死風(fēng)險。不過這一想法與事實有不小出入。

　　世界衛(wèi)生組織定義猝死為急性癥狀發(fā)生后6個小時內(nèi)死亡，又稱突然死亡，系臨床綜合癥。在法醫(yī)病理學(xué)中是指外觀健康而無明顯癥狀的，由于潛在的疾病或者機能障礙，在開始感覺不適后24小時內(nèi)發(fā)生意外死亡。由此可見，猝死多因體內(nèi)潛在的進行性“疾病”在某種因素的作用下突然發(fā)生而造成外觀健康的人非暴力、非外傷性死亡。

　　而意外傷害保險所能保障的意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的，使身體受到傷害的客觀事實。這一定義顯然與猝死的界定不同。

　　2013年中國保險行業(yè)協(xié)會草擬的
《一年期個人意外傷害保險條款(示范條款)征求意見稿》中，第四項明確“被保險人猝死”屬于除外責(zé)任?！皩τ阝赖降踪r不賠償，公司主要認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)是，到底是意外還是疾病引起的，這個認(rèn)定是由醫(yī)院來做的。”某保險共公司工作人員表示，在業(yè)內(nèi)，一般都認(rèn)定“猝死”不屬于意外險理賠范疇內(nèi)。

　　這一點在看了多家保險公司意外險條款后被落實。在不少意外保險條款中，會明確將猝死列入免賠責(zé)任，此外，包括中暑、疾病、藥物過敏等也都在免賠范圍內(nèi)，因此，投保人只需仔細(xì)一些就會清楚了解到，若被保險人不幸猝死(除非可證明是因為意外事故猝死，而非因病猝死)，家人是無法從意外險獲得賠償?shù)摹?/p>

　　二、這些險種可?！扳馈?/strong>

　　雖然意外險不能?！扳馈?，但能?！扳馈钡碾U種還是比較多，壽險對于身故的賠償范圍就寬泛許多。無論是因意外事故死亡的，還是因長期疾病身故或突發(fā)猝死的，都可以通過壽險得到賠付。其次，附加定期壽險、含有疾病身故保險責(zé)任的附加重大疾病保險，這些也有猝死的保障責(zé)任?！皦垭U是一種以人的生死為保險對象的保險，是被保險人在保險責(zé)任期內(nèi)生存或死亡，由保險人根據(jù)契約規(guī)定給付保險金的一種保險，通常情況下壽險包含猝死保障?！北ｋU專員表示。

　　以國壽祥泰定期壽險為例，每年交670元，總共交20年，如果被保險人在第十個保單年度遇到身故風(fēng)險，可以獲得14.5萬元的身故保障金，并返還所交保費6700元。此外，還有兼具保障猝死風(fēng)險和理財功能的分紅型壽險產(chǎn)品，比如國壽安享一生兩全保險，也對疾病身故和意外身故保障，當(dāng)然也包含猝死。

　　不過，這并非意味著壽險沒有免責(zé)范圍。一般約定的免責(zé)條款中，壽險常見免責(zé)有：保單生效或復(fù)效后兩年內(nèi)自***、主動注射或吸食**、酒駕、無證無照駕駛機動車、故意犯罪或拘捕等，在這些情況下發(fā)生的猝死，也會遭到拒賠。

　　那么，重疾險是否可賠呢?實際上，這取決于重大疾病保險的責(zé)任范圍。若產(chǎn)品本身只針對疾病產(chǎn)生的醫(yī)療費用予以賠償，那么被保險人猝死將無法獲賠。而若產(chǎn)品包含死亡責(zé)任，有病理明確的具體死因的，可以比照是否符合保險條款中的重大疾病定義，符合的就可以從保險公司獲得死亡賠償金。

　　保險專員提醒，客戶倘若在投保重疾險后發(fā)生“猝死”，家屬必須靠前時間聯(lián)系醫(yī)療單位進行“醫(yī)療舉證”，證明死者猝死原因和重大疾病險中囊括的疾病相關(guān)。

　　提醒：工傷保險可增加保障金

　　除了可以通過定期壽險、兩全險等商業(yè)保險獲得相應(yīng)的保障外，猝死還可以通過工傷保險獲得更多的保障金。

　　根據(jù)2012年開始實施的
《廣東省工傷保險條例》，在企事業(yè)單位上班的員工，如果繳納了工傷保險費，根據(jù)規(guī)定“在工作時間和工作崗位，突發(fā)疾病死亡或者在48小時之內(nèi)經(jīng)搶救無效死亡的，視同工傷”，可以獲得喪葬補助金、供養(yǎng)親屬撫恤金和一次性工亡補助金等工傷保險金。其中，一次性工亡補助金標(biāo)準(zhǔn)為上一年度全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入(2015年全國城鎮(zhèn)居民可支配收入為31195元)的20倍，以此計算，2016年一次性工亡補助金為：623900元。

　　對于職工或者其近親屬、工會組織認(rèn)為是工傷，用人單位不認(rèn)為是工傷的，由用人單位承擔(dān)舉證責(zé)任。

　　以上內(nèi)容就是關(guān)于猝死意外險的詳細(xì)介紹，相信通過上面的介紹，大家應(yīng)該明白猝死一般不屬于意外險的理賠范圍內(nèi)。但還是有其他的保險可以保猝死的，購買這種保險亦可防患于未然，是作為保障家庭利益的一種健康投保方式。如果你還想了解更多保險信息，請多多關(guān)注本站。