如何干掉百萬醫(yī)療險(xiǎn)的萬元“免賠額”？

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

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　　購買過百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友們應(yīng)該知道，大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)都是有免賠額的。因此，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的對(duì)于小額疾病是報(bào)不了的啊，有些朋友就感覺買了這樣的保險(xiǎn)，很“雞肋”?。∧敲?，有什么辦法可以去掉百萬醫(yī)療險(xiǎn)1萬元的免賠額呢？下面，本文就和大家來聊聊這個(gè)話題。

　　如何干掉百萬醫(yī)療險(xiǎn)的萬元“免賠額”？

　　1.對(duì)于“免賠額”，你知多少？

　　很多人一看到一兩萬的免賠額，就對(duì)百萬醫(yī)療險(xiǎn)望而卻步?！斑@么高的免賠額，那我不是基本都拿不到賠款？”

　　首先，我們先看看免賠額是什么意思。

　　免賠額，指的是保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任的一個(gè)額度。說白了就是在保險(xiǎn)保障時(shí)間內(nèi)，你總共花的錢低于這個(gè)額度，保險(xiǎn)公司就不用賠錢給你。

　　保險(xiǎn)公司設(shè)置免賠額，也是人家公司規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，因?yàn)槊赓r額能消除許多小額索賠，這樣可以降低保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本，同時(shí)也直接降低了各位要繳納的保費(fèi)。市面上也有部分零免賠額的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但是保費(fèi)一般是有免賠額產(chǎn)品的幾倍。

　　另外，百萬醫(yī)療險(xiǎn)既然是住院險(xiǎn)，大家都知道現(xiàn)在一般小病是住不了院的。只有一些大病重病才需要住院，而且一住院那花費(fèi)的錢都不少。

　　據(jù)國家衛(wèi)生計(jì)生委統(tǒng)計(jì)信息中心發(fā)布的《2017年1-10月份全國二級(jí)以上公立醫(yī)院病人費(fèi)用情況》一文，全國三級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為13106.3元；二級(jí)公立醫(yī)院人均住院費(fèi)用為5848.3元，相比去年數(shù)據(jù)均有上漲。

　　由此可見，免賠額就是讓我們作為投保人自己先承擔(dān)小額風(fēng)險(xiǎn)，從而讓保費(fèi)可以更加劃算。當(dāng)我們真的不幸住院，一兩萬的免賠額是件微不足道的小事，之后可以賠付的金額（也就是保單保額與保障范圍）才是大事。

　　2.“免賠額”怎么算？

　　上面講了百萬醫(yī)療免賠額的前世今生，但究竟什么才能計(jì)入這一兩萬的免賠額？我們先來大致了解下免賠額的分類。常見的分為兩類，絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額。

　　舉個(gè)例子，同樣是2000元的免賠額。

　　假如A花了5000元拿去報(bào)銷，那么在絕對(duì)免賠額的情況下，A能賠償?shù)牟糠质强鄢赓r額的部分，也就是5000-2000=3000元；

　　那么在相對(duì)免賠額的情況下，因?yàn)?000元已經(jīng)超過免賠額，所以能賠償?shù)牟糠志褪?000元。

　　是不是有種突然開竅的感覺？不對(duì)呀。這樣我還是不知道什么費(fèi)用是可以用來計(jì)入免賠額里面。

　　別急別急，至少目前“超過一兩萬免賠額的部分保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付”這句話大家應(yīng)該都理解了。那接下來咱們?cè)賮砜纯词裁促M(fèi)用可以計(jì)入免賠額里面。

　　在保單的有效期內(nèi)，只要不是社保給你報(bào)銷了或者公費(fèi)醫(yī)療給你出的錢，又符合你買的保險(xiǎn)所保障的內(nèi)容，都是可以計(jì)入免賠額的。

　　這句話需要注意兩個(gè)點(diǎn)：

　　一是你自己掏腰包的金額（包括自己掏錢后又由其他商業(yè)保險(xiǎn)賠付的部分）才計(jì)入免賠額；二是報(bào)銷項(xiàng)目要這款保險(xiǎn)保障的范圍才能計(jì)入免賠額。比如保住院的險(xiǎn)種，那么只有住院自費(fèi)的部分才能計(jì)入免賠額。

　　舉一個(gè)例子，比如鋼鐵俠百萬醫(yī)療險(xiǎn)，五年內(nèi)兩萬的免賠額，癌癥不設(shè)免賠。

　　A先生，一直沒有住院經(jīng)歷，不幸在買了保險(xiǎn)不久后確診為白血?。▽儆趷盒阅[瘤的一種），靠前年花費(fèi)40萬，醫(yī)保報(bào)銷10萬，那么保險(xiǎn)公司報(bào)銷剩余的30萬。

　　p.s.惡性腫瘤所需的特殊門診（特殊門診指的是符合規(guī)定的大病、慢性病，在門診也可以接受治療，但是可以按照住院治療報(bào)銷）、惡性腫瘤的門診手術(shù)費(fèi)、還有惡性腫瘤住院前后的門診費(fèi)、住院費(fèi)等等總共最高可以報(bào)銷400萬。

　　B先生，買了有社保版本的鋼鐵俠，靠前年看病住院共花了2萬，其中醫(yī)保報(bào)銷了6千；第二年住院又花了2萬，醫(yī)保報(bào)銷了6千，那么此刻他能通過鋼鐵俠報(bào)銷多少呢？

　　p.s.假設(shè)B先生還是購買社保版本，但是沒有使用社保報(bào)銷，那么在抵扣免賠額后還花了5000元，此時(shí)保險(xiǎn)公司按60%的比例賠付，也就是賠5000*60%=3000元。

　　總而言之，百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要還是針對(duì)大額支出醫(yī)療費(fèi)的疾病而設(shè)的重要保障之一。當(dāng)我們真的錢到用時(shí)方恨少，真真需要大筆醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，就不會(huì)再去計(jì)較這1萬元為何不賠了。如果一定要摳免賠額部分，大家可以通過小額醫(yī)療險(xiǎn)來補(bǔ)充保障。如果你還想了解更多保險(xiǎn)信息，請(qǐng)多多關(guān)注本站。