百萬醫(yī)療險(xiǎn)終極大PK

發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　今天我們來聊一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)。先打好預(yù)防針，那些盲目說自己公司產(chǎn)品保證續(xù)保到80到99甚至到終身的，是時(shí)候該醒醒了。生活就像一顆糖果，一層一層扒開以后才知道里面是巧克力還是毒藥。保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是醫(yī)療險(xiǎn)更加如此，不看條款看宣傳，可太容易Pick錯(cuò)了。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)的前世今生

　　我們先來捋一下這兩年來百萬醫(yī)療險(xiǎn)（以下不單指某個(gè)產(chǎn)品，的變遷史，真的可以看到科技助力下，保險(xiǎn)業(yè)的迅猛發(fā)展，再次擔(dān)心我哪天也被機(jī)器人大數(shù)據(jù)淘汰了~~~）

　　1

　　百元保費(fèi)，百萬保障，超高杠桿迅速引爆市場(chǎng)（1萬免賠額）。

　　2

　　+癌癥保險(xiǎn)金，賠付翻倍，且無免賠額，保額從100萬到300萬。

　　3

　　+重疾綠通服務(wù)，家庭共享免賠額，醫(yī)療費(fèi)用墊付等。

　　4

　　+質(zhì)子重離子治療。

　　5

　　保證續(xù)保概念被強(qiáng)化推出，并再次引發(fā)百萬醫(yī)療險(xiǎn)變革。

　　以上前四點(diǎn)，基本都是眾安在引領(lǐng)，在這基礎(chǔ)上，很多公司推出百萬醫(yī)療險(xiǎn)，但是除了保額高一點(diǎn)，續(xù)保描述變化一下，并沒有質(zhì)的變化，直到去年復(fù)星聯(lián)合推出五年期的樂享一生，以及今年人保健康在支付寶平臺(tái)推出好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

　　那么，這樣一款產(chǎn)品，是如何做到網(wǎng)紅甚至國(guó)民地步的呢？究其原因，我認(rèn)為，還是百元保費(fèi)和百萬保障之間的高杠桿比，直擊了老百姓“看病貴”的核心痛點(diǎn)。誰都知道未來的醫(yī)療費(fèi)用將來會(huì)是一個(gè)大問題，但是誰都沒有好辦法去解決，長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的屬性決定了，如果要買到百萬保障，起碼花費(fèi)一兩萬甚至三四萬。

　　所以，每年幾百塊，換來有可能將來的100萬甚至300萬保障，隨便買著玩玩都不會(huì)錯(cuò)啊。至于若干年后的將來，不要想那么多，那是一款醫(yī)療險(xiǎn)到不了的詩(shī)和遠(yuǎn)方，先用幾百大洋把眼前的茍且解決了再說吧。

　　當(dāng)然，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也不是神，也有它的固有弱點(diǎn)，比方，1萬絕對(duì)免賠額，對(duì)于啥病都不想自己掏錢的人是不太可能的，一般的小毛小病，每年也花不了那么多，所以在我們年輕的時(shí)候，很可能就是看著高保額心里踏實(shí)而已，實(shí)際的理賠體驗(yàn)，是比較少的；而保證續(xù)保的問題，更是永遠(yuǎn)的痛，醫(yī)療險(xiǎn)的本質(zhì)決定了它不可能長(zhǎng)期保證續(xù)保，80歲，99歲，終身？呵呵，看看就好。

　　百萬醫(yī)療險(xiǎn)大大大PK

　　回顧完上面這些內(nèi)容，是時(shí)候請(qǐng)出本次battle的醫(yī)療險(xiǎn)們了。他們有：

　　上榜產(chǎn)品和理由

　　·互聯(lián)網(wǎng)銷售代表隊(duì)：眾安尊享e生旗艦版，平安e生保PLUS；

　　·傳統(tǒng)公司代理人銷售代表隊(duì)：華夏醫(yī)保通，友邦智選康惠，泰康健康尊享C，國(guó)壽如E康悅C（激進(jìn)公司，傳統(tǒng)公司，外資公司都占有一席）；

　　·保證續(xù)保代表隊(duì)：人保健康好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，復(fù)星聯(lián)合樂享一生

　　1）共性的東西未在上表中體現(xiàn)：比如說，癌癥/重疾保險(xiǎn)金都0免賠額，比如都含社保目錄之外用藥等。

　　2）30天*，這幾款產(chǎn)品在責(zé)任免除中，對(duì)因腺樣體肥大、疝氣、扁桃腺疾病、女性生殖器官疾病進(jìn)行治療等有120天的特殊約定；

　　3）復(fù)星樂享一生最高投保年齡，條款中為60歲，目前實(shí)際最高只能買到49歲，因此費(fèi)率比較中沒有放50歲而用了49歲；

　　4）復(fù)星樂享一生是5年期產(chǎn)品，每年均衡費(fèi)率，與其他產(chǎn)品都不同；

　　5）以上部分產(chǎn)品受19號(hào)文影響，即將調(diào)整或停售，不過應(yīng)該會(huì)出合規(guī)的新產(chǎn)品供投?；蚶m(xù)保；

　　6）除了上面提到的，還有兩款保證續(xù)保的，一個(gè)是團(tuán)險(xiǎn)銷售還有一個(gè)即將停售，因此未包含。

　　看完形態(tài)，來總結(jié)一下每款產(chǎn)品的優(yōu)劣勢(shì)：

　　眾安——尊享e生：是目前較早一款可額外附加特需病房國(guó)際部的產(chǎn)品，住院墊付、綠色通道等服務(wù)一個(gè)都不少，價(jià)格仍然具有相對(duì)優(yōu)勢(shì)（另?yè)?jù)我個(gè)人判斷，在支付寶好醫(yī)保的這波攻勢(shì)下，這款產(chǎn)品應(yīng)該可以期待下一次升級(jí)的，但是財(cái)險(xiǎn)公司也不能做保證續(xù)保，所以，到底該如何突破呢？值得我們的期待。）；

　　平安——e生保PLUS：健康獎(jiǎng)勵(lì)，走路抵保費(fèi)，可謂是平安的一貫做法了，也是我認(rèn)可的這款產(chǎn)品比較大的優(yōu)勢(shì)，但是同一年度最高住院日數(shù)限制180天，是其他產(chǎn)品都沒有的制約；

　　復(fù)星聯(lián)合——樂享一生：這款產(chǎn)品是個(gè)長(zhǎng)期險(xiǎn)，5年期，和一年期保證續(xù)保的不完全相同，所以它是一款均衡費(fèi)率的產(chǎn)品（可以把他看成為你最常見到的重疾險(xiǎn)或壽險(xiǎn)，都是一個(gè)道理的，只是保險(xiǎn)期間是5年的區(qū)別），最大的優(yōu)勢(shì)自然就是保險(xiǎn)期間長(zhǎng)，而且5年共享1萬免賠額；

　　人保健康——好醫(yī)保：最大的優(yōu)勢(shì)同樂享一生，而且保證續(xù)保期間到了6年，是目前市場(chǎng)上最長(zhǎng)的，6年一共用了1萬免賠額，并且，市場(chǎng)上最新的綠通服務(wù)、費(fèi)用墊付、質(zhì)子重離子一個(gè)都不少，并且如支付寶這款醫(yī)療險(xiǎn)，我打9.9999分......所說，它的健康告知也相對(duì)比較簡(jiǎn)單，并且費(fèi)率也很低（比樂享低）。

　　華夏——醫(yī)保通：除了保費(fèi)相對(duì)較低，沒有發(fā)現(xiàn)特別之處，終身可續(xù)保以及終身限額500萬？其實(shí)說多少個(gè)終身都是沒用的，追根究底就是一款一年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，非保證續(xù)保?。?！而且搭配其他長(zhǎng)期險(xiǎn)（通常為主推的年金和重疾，且有一定保費(fèi)要求），是一個(gè)制約。說起來慚愧，我一直以為它是一款保證續(xù)保的產(chǎn)品，昨天看了條款才發(fā)現(xiàn)不是，更要命的是，連問了兩個(gè)精算師，也和我的想法一樣，真是做得一手好宣傳呀！（華夏的同學(xué)們別著急，不認(rèn)同的去問你們公司權(quán)威人士，看有沒有人敢說這款產(chǎn)品是保證續(xù)保，另外，可以去看一下你們公司官微2016年12月關(guān)于醫(yī)保通的問答，全文沒有一處提到保證續(xù)保四個(gè)字，因?yàn)樗鼜膩砭筒皇牵?/p>

　　泰康——健康尊享C：不是你們誤以為的第三年起即可保證續(xù)保到99歲，而是，社保可抵扣免賠額，這才是泰康這款產(chǎn)品最大的優(yōu)勢(shì)，也是區(qū)別于其他同類產(chǎn)品的最大不同，當(dāng)然，因此保費(fèi)也會(huì)比其它產(chǎn)品高，但是，泰康也有和華夏同樣的問題，需要捆綁Life單（某些宣傳上講到這個(gè)產(chǎn)品也有終身限額，且有無理賠優(yōu)勢(shì)，你們?nèi)タ礂l款，都沒有的，~~~原因不能多說了，反正條款為王，想要噴的請(qǐng)看清楚了再來）；

　　友邦——智選惠康：免賠額是5000元而不是1萬元，對(duì)應(yīng)上述保費(fèi)可以說性價(jià)比是不錯(cuò)的了，甚至有可能是他們性價(jià)比最高的一款產(chǎn)品了（當(dāng)然，這不是人家追求的），但是，它也不能單買，必須買其他年金險(xiǎn)或重疾險(xiǎn)。此外，這款產(chǎn)品出道比較早，那些新興的形態(tài)，譬如癌癥或重疾保額翻倍啦，保費(fèi)墊付啦，質(zhì)子重離子啦，這些是沒有的。另外，也同樣提醒，終身限額不等于保證續(xù)保；

　　國(guó)壽——如E康悅C：講真，這款產(chǎn)品看完之后，我本來不想放了，因?yàn)闆]啥特別可說的，都是一些常見的形態(tài)，和前面幾個(gè)傳統(tǒng)公司比起來，值得一提的可能就是可以單獨(dú)購(gòu)買了。保證續(xù)保？絕對(duì)不存在的。但是這形態(tài)，其實(shí)也是目前大多數(shù)傳統(tǒng)公司代理人渠道銷售的代表，所以放上來大家了解一下也是好的。

　　承諾續(xù)保VS保證續(xù)保

　　看完上面說的，除了復(fù)星和人保健康的，其他都不是保證續(xù)保，估計(jì)N多人心存不服，拿著大砍刀向我跑來吧。別急，親，保證續(xù)保的定義您先了解一下？

　　根據(jù)《健康險(xiǎn)管理辦法》，定義如下：

　　健康保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)期限分為長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)和短期健康保險(xiǎn)。

　　長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間超過一年或者保險(xiǎn)期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

　　短期健康保險(xiǎn)是指，保險(xiǎn)期間在一年或者一年以下，而且不含有保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)。

　　保證續(xù)保條款是指，在前一保險(xiǎn)期間屆滿后，如果投保人提出了續(xù)保的申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司必須要按照約定費(fèi)率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。

　　要滿足保證續(xù)保，必須同時(shí)滿足兩個(gè)條件：

　　保證續(xù)保

　　按原條款繼續(xù)承保；

　　約定費(fèi)率（也就是費(fèi)率不能調(diào)整）

　　知道了這個(gè)前提之后，我們?cè)傩钠綒夂偷貋砜瓷厦孢@些產(chǎn)品關(guān)于續(xù)保和費(fèi)率調(diào)整的規(guī)定可好？

　　首先，請(qǐng)看蒙蔽了N雙眼睛的華夏醫(yī)保通：

　　關(guān)于續(xù)保：

　　關(guān)于費(fèi)率調(diào)整：

　　再看泰康：

　?。?）首兩次續(xù)保

　　若您選擇了自動(dòng)續(xù)保方式，每一保險(xiǎn)期間屆滿之前，若我們未收到您提出的停止繼續(xù)投保本合同的書面申請(qǐng)，經(jīng)我們審核同意并且按照續(xù)保時(shí)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)后本合同將延續(xù)有效。首兩次續(xù)保，均按前述規(guī)則類推。

　　如果經(jīng)審核后，我們做出不同意您繼續(xù)投保本合同決定的，我們將以書面形式通知您，本合同自期滿日的24時(shí)起效力終止。

　?。?）第三次及以后續(xù)保

　　若您選擇了自動(dòng)續(xù)保方式，且已通過我們首兩次續(xù)保審核的，后續(xù)續(xù)保時(shí)我們不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況變化而終止被保險(xiǎn)人續(xù)保，每一保險(xiǎn)期間屆滿之前，若我們未收到您停止繼續(xù)投保本合同的書面申請(qǐng)，我們將按本合同第二次續(xù)保時(shí)約定的承保條件為您繼續(xù)續(xù)保本合同。在按續(xù)保時(shí)對(duì)應(yīng)的費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)后本合同將延續(xù)有效。第三次及以后續(xù)保，均按前述規(guī)則類推。

　　我們接受繼續(xù)投保本合同的被保人的年齡最高不可以超過99歲。

　　親們，是不會(huì)根據(jù)健康狀況終止續(xù)保，但是沒有說費(fèi)率啊，是可以繼續(xù)或一直給你續(xù)保到99歲，但是費(fèi)率可沒人給你保證哦。舉個(gè)極端例子，今年380塊，過兩年賠付太差了，統(tǒng)一調(diào)整費(fèi)率，一下漲到了1000塊，你還是可以繼續(xù)續(xù)保的，但是你還想買嗎？

　　所以華夏和泰康的這兩款，內(nèi)部還有一種叫法，叫承諾續(xù)保，也就是不管怎樣都給你續(xù)，但是保費(fèi)？不保證的。

　　說完非保證續(xù)保的，再來看保證續(xù)保的。

　　先看復(fù)星的：

　　再看人保健康的：

　　如果停售了怎么辦？可以直接續(xù)保當(dāng)時(shí)新出的產(chǎn)品，且無等待期，也無需重新健康告知（這是之前沒注意的另一大優(yōu)勢(shì)，貌似其他產(chǎn)品還沒有在條款里這么寫的）：

　　最后，如果你還在為其他幾款鳴不平，我告訴你們最簡(jiǎn)單的判斷方法，那就是，如果一個(gè)產(chǎn)品真的保證續(xù)保了，那它一定會(huì)在條款中明明白白寫出來“保證續(xù)?！边@四個(gè)大字的。如果沒寫，一定不是。

　　至于終身不終身限額，or條款中有沒有寫“停售不可續(xù)保”字樣，完全沒差別。

　　最后還有一點(diǎn)需要提醒，就是現(xiàn)在一年期的產(chǎn)品，沒有寫停售如何的，并不代表可以一直給你續(xù)下去。而且根據(jù)19號(hào)文最后一條，已經(jīng)明確，如果是一年期的產(chǎn)品，不管條款寫不寫，一旦停售就不可以續(xù)保，因?yàn)殇N售的主體都不存在了，不管你是老客戶還是新客戶，都不能再投。