支付寶這款醫(yī)療險，我打9.9999分......
發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網轉載和整理
今天我來介紹一款保險產品——好醫(yī)保.長期醫(yī)療保障計劃，這款產品，大公司，人保健康出品，大平臺，支付寶上賣（現(xiàn)在是獨特的合作，解決了目前市場上百萬醫(yī)療的痛點，保證續(xù)保以及條款中明確停售不影響續(xù)保（最厲害的也是這一點），免賠額6年共享1萬元（重疾0免賠），讓理賠可能性更進一步，偏偏，集齊了這么多優(yōu)點，保費恨不得還是最便宜的。但是，世界上怎么會有這么好的產品呢，好東西都讓它給占盡了？有沒有看不見的坑呢，健康告知會不會很嚴呢，理賠會不會很難呢？？來，不要急，這就一層一層地扒開來給你看。
01
保險利益
首先，來看一下這款產品都保什么，直接從支付寶官方拿的圖，簡單明了：
直接看續(xù)保這一條，也是這個產品優(yōu)勝于市場上其他產品最關鍵的一點：
條款原文是這樣描述的：
什么意思呢，舉例說明。
隔壁老王，30歲的時候買了這款產品，此后的6年，不管這個產品停售與否，他都有權利，繼續(xù)投保這個產品，而且，保費就是當時年齡的那個保費，保險公司既不能因為他發(fā)生過理賠或健康狀況變化，不提供續(xù)保，或者單獨對他進行加費處理。即使這個產品在這期間停售了，保險公司也必須要給他續(xù)保，直到6年保證續(xù)保期間結束。六年之后要分情況，靠前種情況，如果產品沒有停售，可以繼續(xù)續(xù)保，保險公司不會因為有理賠過或健康狀況的變化而拒絕續(xù)保；第二種情況，如果產品已經停售了，可以續(xù)保的方式續(xù)保到其他在售產品（無需另行計算等待期）。
所以，你可以簡單理解為，雖然這個產品的保險期間是1年，但因為提供了保證續(xù)保，實際上相當于是一款6年期的長期醫(yī)療險。從監(jiān)管的角度，提供了保證續(xù)保的產品，在法律上也認同為長期產品。
這時候你會說了，之前其他百萬醫(yī)療險不是都說，不會因為身體健康狀況變化而停售嗎？如果你們沒記錯，我一直強調的是，無論怎么宣傳，但凡一年期的產品，一旦停售，保險公司都有權不給你續(xù)保。而且，新出的19號文負面清單中最后一條——通過業(yè)務展期等方式變相銷售已停售保險產品，目前業(yè)內咨詢討論的一致認知即為，對于已停售的一年期產品，保險公司不可以給客戶續(xù)保。當然，這一點影響面很大，不止百萬醫(yī)療。不過大家也不必過于擔心，雖然不允許續(xù)保了，保險公司會開發(fā)新的產品給你買，這也是大多數(shù)公司即將采取的方法。
02
可能是最寬松的健康告知
我的靠前個反應就是，敢保證續(xù)保6年的醫(yī)療險，健康告知會不會很嚴？然而，了解完情況之后，略失望（你們知道，善于發(fā)現(xiàn)各種隱藏的坑也是我的特長之一），不僅沒有坑，反而有可能是目前最寬松的百萬醫(yī)療險健康告知。
隔壁老王得了肝炎，這個屬于健康告知的內容，但是老王沒有如實告知，不管經過了多少時間老王來理賠，肝炎相關的疾病都會算入既往癥的免責范圍內。但如是老李得了甲狀腺結節(jié)，那不屬于告知的內容。如果老李是在三年前檢查出來的，不算既往癥。如果老李是在兩年內檢查出來的，就算既往癥了。
看明白了還是更暈了？這么說吧，甲狀腺結節(jié)乳腺結節(jié)能不能買？能！
03
綠通&直付&質子重離子
對于現(xiàn)在最受歡迎的上述功能，這個產品也一個都不少。綠通和直付看圖：
關于質子重離子治療，要特別說明一下，因為在投保界面，你看不到任何關于這方面的介紹，機智的我是在購買過程中點擊《保險條款》才看到的，好么，一下發(fā)現(xiàn)兩個產品，截圖如下：
第二個產品就是質子重離子治療，可是，投保過程中為啥沒有讓我選呢？這個保費怎么收，是不是有雷？答案藏在產品經理對話那一段里，往后看。
04
保費保費保費
責任和好處講完了，自然要講到保費：
便宜我就不說了，隨便比比就贏了，額外奉送兩個解釋：
1.為何首次投保比續(xù)保便宜？
答：因為首次投保有等待期，所以保費也要有所體現(xiàn)，這一點也是19號文中提到的。早年的大多數(shù)產品都沒有體現(xiàn)這一點，所以，不排除將有一批醫(yī)療險因此進行調整的可能性。
2.保費到底怎么算
來，還是前面提到的老王，他30歲投保，靠前年交229元，31歲-35歲都是305元。如果是在31歲投保，靠前年299元，32-35歲每年305元，36歲426元。
05
產品背后的故事
Q1：請問這款產品背后，有什么故事嗎？
我們做產品的初衷是為了整個保險行業(yè)得形象，讓用戶接納保險，現(xiàn)在整個行業(yè)都在為了健康保險的作用共同努力，我們只是提前快了一步，同時我們思路基本上和監(jiān)管是一致的，這次19號文我們認真對照了，應該是市場上為數(shù)不多的滿足要求的產品。當然保險的基本原理我們是堅持的，讓更多的人通過保險得到財務上的保障，低頻高損符合整體的群眾利益。（此話來自人保健康產品經理，可以說又紅又專了。本來最后還有一句“如果有不成熟的地方下一步繼續(xù)努力”，被我強行刪除了，好就是好，沒必要客套O(∩_∩)O）
Q2：請問這款產品目前是和支付寶獨特的合作嗎？
目前是的，暫時不會向其他渠道售賣。
Q3：這款產品這么便宜，是有什么特殊原因嗎？
對的，費率便宜，必須有足夠大的群體作為支撐，否則，風險是兜不住的。（好吧，你贏了）
Q4：保證續(xù)保和6年共享一萬免賠額，直擊用戶痛點，你們當初是出于什么樣的考慮，做出這樣的設計的？
說實話，目前市場上的百萬醫(yī)療，產品形態(tài)是比較雷同的，健康險公司也和財險公司做的基本沒啥區(qū)別，原有的產品沒有體現(xiàn)出健康險公司自身的優(yōu)勢和職能，所以我們想做點符合健康險公司定位的長期醫(yī)療險。而且現(xiàn)在市場上的產品，1萬免賠額的設置，短期內賠付率是不太可能有很大的體現(xiàn)的，我們還是希望能給用戶體驗也就是理賠，所以，做出了6年免賠額1萬這樣的形態(tài)。
Q5：這款產品的健康告知我看了一下，算是比較寬松的，是目前市場上最寬松的嗎？
暫時看來是這樣的，但是不能保證未來還是最寬松的，畢竟，行業(yè)在發(fā)展嘛。也許有一天我們自己革了自己的命呢（這傲嬌的小表情，簡直太符合我自戀的調調了）。另，健康告知VS責任免除的問題，參加第二部分內容。
Q6：質子重離子為啥單獨拆分出來呢？保費怎么收的？
我們是免費贈送的，不收費。為啥拆出來，這個挺有意思的，有人說我們埋坑了，其實是我們刻意的。質子重離子的賠付會越來越高，如果做到主險里去，是很難再做到保證續(xù)保的。另外，這個產品我們沒有宣傳，是因為這個治療太難約上了，以現(xiàn)在的吞吐量，幾乎不可能約上，在這樣的情況下大肆宣傳，我們認為是不道德的。
Q7：你這么說，感覺這款產品都快十全十美了。能不能偷偷說一下，哪里埋了坑嗎？
還真沒有，我們有個同事本身是律師，把這個條款翻來覆去研究了好幾遍，很多問題也直接和法務部門直接溝通過了，所以，如果有坑，都已經填掉了，目前銷售的版本，真的沒有坑。（好吧，我又輸了）。你還可以看看這個：
這個設計的初衷是因為萬一被保險人住院了，雖然是可以續(xù)保的，但是總不能讓人家從ICU跑出來大叫，把我手機拿來我要續(xù)保。
這描述，畫面感可以說非常強了，是吧，爾康？
對比之下，大多數(shù)公司的規(guī)定是這樣的：在每一保單年度內，因疾病或意外住院的最高給付日數(shù)為180日，累計疾病或意外住院超過180日發(fā)生的醫(yī)療費用，不屬于保險責任范圍。
人保健康這次真的很贊，充分為消費者利益考慮了——此話出自支付寶對接人，據說和人保健康產品經理三天兩頭混在一起，還說，要不是對方帥而且有六塊腹肌，這個項目真的很難堅持下來（此后省去1萬個字想象空間）。腹肌和帥這個我不得而知，不過有趣倒是有的。一個“跪”字，甚是貼切，希望以后繼續(xù)懷著這樣的態(tài)度做產品。