保證續(xù)保不漲價的長期醫(yī)療險真能那么好嗎?

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　近幾年，百萬醫(yī)療險的橫空出世激發(fā)了國內(nèi)健康險市場需求，一年幾百元就能獲得幾百萬元的保險保障，吸引了不少消費者競相購買。

　　前不久微保攜手騰訊用戶研究與體驗設(shè)計部發(fā)布的《2018年互聯(lián)網(wǎng)保險年度報告》顯示，醫(yī)療險被70%的用戶視作保險配置的首選險種，其熱衷程度可見一斑。目前來看，無論是壽險公司還是財產(chǎn)險公司，要是哪家不推個一兩款百萬醫(yī)療險，感覺都有點不合群了。

　　然而，如何購買到一款適合自己的醫(yī)療險產(chǎn)品?面對琳瑯滿目的短期醫(yī)療險、長期醫(yī)療險等產(chǎn)品又該如何正確選擇呢?

　　“百萬醫(yī)療險”從最初平安e生保、眾安尊享一生開始代代升級到現(xiàn)在保險責(zé)任已經(jīng)很完善了。從癌癥翻倍賠拓展到重疾翻倍賠，從住院期間賠付到重疾住院覆蓋前7后30天賠，從一般綠通升格到綠通+墊付，這兩年很多公司主打連續(xù)續(xù)保和保證續(xù)保牌。

　　今天主要講講保證續(xù)保的百萬醫(yī)療是不是那么靠得住?

　　目前市場上的財險公司推出的百萬醫(yī)療險通常是一年期的短期險，無法保證續(xù)保。同時也有部分壽險公司產(chǎn)品保證5至6年內(nèi)續(xù)保，但實際上每年還需要用戶主動續(xù)保，操作比較麻煩，且在保障期內(nèi)存在因次年續(xù)保加費和年齡增長加費而導(dǎo)致漲價等困擾。

　　首先，百萬醫(yī)療還屬于醫(yī)療險范圍，并不是一次投保交費多少年保障多少年的。

　　目前還需要每年客戶主動提出續(xù)保申請。保險公司依據(jù)合同約定，是否繼續(xù)承保?，F(xiàn)在市場上根據(jù)續(xù)保來分可以分為三類產(chǎn)品：靠前類按照新單重新投保;第二類連續(xù)續(xù)保;第三類就是保證續(xù)保產(chǎn)品。靠前種重新投保，大部分產(chǎn)品都是這類形態(tài)，到期了重新投保，保險公司依據(jù)如實告知，選擇是否承保。第二類連續(xù)投保，即只要上一年度投保產(chǎn)品沒有停售，客戶提出申請，保險公司正常承保。第三類保證續(xù)保產(chǎn)品，這類產(chǎn)品即使在某一階段產(chǎn)品停售了，但沒有達到保證續(xù)保的年限，客戶提出申請都按靠前次投保時的費率，保險公司承保。但不論是哪一種產(chǎn)品都是需要客戶主動選擇續(xù)保的。

　　百萬醫(yī)療險是消費形式產(chǎn)品，保險公司不斷推陳出新，沒有必要死磕一款產(chǎn)品。

　　通常我們講保險是中長期的規(guī)劃，短期持有是不合理的。但百萬醫(yī)療不同，保險期間只有一年，到期前如果發(fā)現(xiàn)還有更好的產(chǎn)品，完全可以更換其他產(chǎn)品的。

　　百萬醫(yī)療相比于保證續(xù)保，醫(yī)療費用墊付才是更重要的。

　　百萬醫(yī)療最大的特色就是報銷額度高，30歲人一年兩三百元，最多重大疾病能夠報銷600萬。但是百萬醫(yī)療險還是醫(yī)療險，是報銷制的。客戶憑**到保險公司見票報銷，實際上也就是說客戶需要墊付醫(yī)療費用后，保險公司報銷費用。所以問題來了，一次重疾花了三五十萬甚至是百萬，有幾個客戶短時間內(nèi)能夠湊齊這個費用呢?這個時候，醫(yī)療費墊付就能解決客戶燃眉之急。發(fā)生合同約定情況，客戶提出墊付申請，保險公司依據(jù)實際情況，醫(yī)療費提前交到醫(yī)院。既能讓客戶不因為籌措治療費用而耽誤治療，也免去后續(xù)理賠帶來的時間上的長期等待。