男子車(chē)禍溺亡，1000多萬(wàn)保險(xiǎn)遭拒賠：保險(xiǎn)公司拒賠，我們?cè)撛趺崔k？
發(fā)布時(shí)間：2025-08-17 | 來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理
保險(xiǎn)已經(jīng)成為越來(lái)越多人規(guī)避人生風(fēng)險(xiǎn)的一種投資，但與之相對(duì)應(yīng)的，人們也怕：
如果我投保的保險(xiǎn)被拒賠了怎么辦？
今天，錦妹就來(lái)和大家聊聊這個(gè)保險(xiǎn)痛點(diǎn)。
荊門(mén)曾發(fā)生過(guò)一件著名的千萬(wàn)保險(xiǎn)遭拒賠事件。
家住荊門(mén)的周華是個(gè)生意人，抗風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較高，保險(xiǎn)意識(shí)也比較很強(qiáng)。
從1999年起，他就陸陸續(xù)續(xù)從11家保險(xiǎn)公司為自己買(mǎi)了20多份保險(xiǎn)，涉及的總保險(xiǎn)金額高達(dá)1097萬(wàn)。
如果這些保險(xiǎn)永遠(yuǎn)用不上，那也是件值得慶幸的好事。但天不遂人愿，周華意外身亡了。
“我哥是6月1號(hào)就跟我們失去了聯(lián)系，6月3號(hào)的時(shí)候公安機(jī)關(guān)就聯(lián)系我，說(shuō)我哥出了事。”
結(jié)合周華弟弟的說(shuō)法，當(dāng)?shù)鼐浇?jīng)過(guò)一番深入調(diào)查，最后確認(rèn)：
周華6月1號(hào)晚駕車(chē)墜入水塘，三天后才被人發(fā)現(xiàn)，屬于溺水窒息死亡。
但就在大家想起周華投保的保險(xiǎn)，準(zhǔn)備去保險(xiǎn)公司理賠時(shí)，卻意外遭到了整個(gè)荊門(mén)保險(xiǎn)行業(yè)的拒絕。
原因無(wú)二，每家公司都認(rèn)為周華騙保。
一方面，這20多份保險(xiǎn)涉及的保額巨大，雖然有從1999年就開(kāi)始投保的保險(xiǎn)，但也有死亡前幾個(gè)月剛剛投保的巨額保險(xiǎn)，有騙保的嫌疑；
另一方面，周華生前企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善，經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，又育有四個(gè)子女；
同時(shí)，從打撈現(xiàn)場(chǎng)可以看出，當(dāng)事人周華未解安全帶，車(chē)窗未打開(kāi)，保監(jiān)會(huì)也認(rèn)為死者周華沒(méi)有逃生自救舉動(dòng)。
而一旦確認(rèn)周華是騙保自***，家人將得不到一分賠償。
但是周華的家人堅(jiān)決否認(rèn)騙保的說(shuō)法。
按周華女兒所說(shuō)，買(mǎi)保險(xiǎn)是他們一家人的常規(guī)做法，幾乎每個(gè)人都為自己配備了合適的保險(xiǎn)，這20多份保險(xiǎn)并不是周華出于“騙保心理”投的保。他們一家人雖然不富裕，但也遠(yuǎn)沒(méi)有到需要自***騙保的地步。
一時(shí)間，周華的死亡動(dòng)機(jī)成為最大謎團(tuán)：
他到底是意外死亡還是有預(yù)謀的自***？
隨后，警方展開(kāi)了深入調(diào)查。
結(jié)果證明，雖然從車(chē)的墜落軌跡來(lái)看，周華的確沒(méi)有踩剎車(chē)的跡象。但同時(shí)也沒(méi)有確切證據(jù)證明，周華是自***溺亡。
再結(jié)合周華沒(méi)有毒駕、酒駕的記錄，警方仍然決定，將周華的死亡判定為意外溺水死亡。
最后在保監(jiān)局等部門(mén)的協(xié)商調(diào)和下，保險(xiǎn)公司做出讓步，答應(yīng)理賠保額的80%。周華家人也接受了這樣的結(jié)果。
事件終于算是得到了相對(duì)妥善的解決。
雖然我們永遠(yuǎn)無(wú)法知道周華臨死前到底經(jīng)歷了什么——他為什么沒(méi)有踩剎車(chē)？他在駕車(chē)墜江時(shí)究竟發(fā)生了什么？
但我們能從這次的事件中得到警醒：
投保之前，投保人應(yīng)該明確合同中的理賠條件。
自己的保險(xiǎn)能賠償哪些死亡情況？
自己要投的重疾險(xiǎn)中是否包含自己可能得的疾??？
所投保險(xiǎn)的理賠條件有沒(méi)有特殊條款？
保險(xiǎn)保險(xiǎn)，它必須真正能為個(gè)人和家庭帶來(lái)保障才算合格。
畢竟不是誰(shuí)都能像上述案例中的周華家人一樣，在和保險(xiǎn)公司的爭(zhēng)論中獲得勝利。
2017年，沈陽(yáng)的劉太太為先生投保了一份分紅型終身壽險(xiǎn)，當(dāng)年9月初，劉先生因?yàn)轭净家认傺鬃≡捍蟀雮€(gè)月。
此前劉太太投保時(shí)，聽(tīng)說(shuō)隔壁鄰居因?yàn)槲秆鬃≡?，最后得到保險(xiǎn)公司3000多元的理賠。于是，她也馬上向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)了理賠。
但最后，劉太太只收到保險(xiǎn)公司的拒賠通知書(shū)，載明劉先生投保的終身壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任中不含醫(yī)療保障，因此拒賠。
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司理由充分，且保單中明確寫(xiě)明了不包含醫(yī)療保障，所以劉太太的賠款自然無(wú)法拿到。
無(wú)獨(dú)有偶。喜歡水上運(yùn)動(dòng)的柳先生覺(jué)得自己的愛(ài)好有一定危險(xiǎn)性，于是為自己購(gòu)買(mǎi)了短期旅行意外險(xiǎn)。
而就在一次外出沖浪的途中，由于當(dāng)時(shí)安全裝備有限且水深較深，柳先生最終不幸溺水身亡。
事后，柳先生家人到保險(xiǎn)公司索賠，但保險(xiǎn)公司作出了拒賠的決定。拒賠理由為：
柳先生購(gòu)買(mǎi)的意外保險(xiǎn)承保范圍中，攀巖、漂流、潛水、滑雪、蹦極、沖浪等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失均屬于保險(xiǎn)公司免責(zé)條款。
而不了解免責(zé)條款的柳先生與家人之前根本沒(méi)注意到這條內(nèi)容，所以當(dāng)意外真的發(fā)生，他們所投的保險(xiǎn)就成了一張空頭支票。
還有因事先沒(méi)有告知自己疾病史而沒(méi)能獲得重疾險(xiǎn)賠償?shù)幕颊撸?/p>
車(chē)禍后因超出報(bào)案時(shí)間而未能獲得車(chē)險(xiǎn)賠償?shù)能?chē)主；
……
類(lèi)似的拒賠情況其實(shí)舉不勝舉。
很多人認(rèn)為保險(xiǎn)都是坑人的，就是因?yàn)榫苜r的事件發(fā)生了太多太多。
但其實(shí)拒賠的發(fā)生，保險(xiǎn)公司和投保人都有責(zé)任。
如果我們事先清楚保險(xiǎn)的理賠范圍和條件，那么保險(xiǎn)公司無(wú)論如何都無(wú)法耍賴。
那么如何看懂繁瑣的保險(xiǎn)合同？又如何選擇對(duì)于自己而言利益最大化的保險(xiǎn)呢？
錦妹有幾點(diǎn)小建議：
1.了解什么是免責(zé)條款
免責(zé)條款是指保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任，又稱責(zé)任免除。市場(chǎng)在售的大部分險(xiǎn)種都設(shè)有一定的免責(zé)條款。
比如車(chē)險(xiǎn)中的酒駕、肇事逃逸，壽險(xiǎn)中的兩年內(nèi)自***以及上述旅行意外險(xiǎn)中的“高危運(yùn)動(dòng)”等。
如出險(xiǎn)事故屬于責(zé)任免除條款中已明確列明不賠付的項(xiàng)目，保險(xiǎn)公司就會(huì)明確拒賠。
如果條款中部分專業(yè)概念、術(shù)語(yǔ)理解不清，一定要向客服人員進(jìn)行咨詢，最大程度地避免日后***。
2.明確理賠條件
大部分車(chē)險(xiǎn)合同都有規(guī)定，在發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故后，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取合理的保護(hù)、施救措施，并立即向公安交通管理部門(mén)報(bào)案，同時(shí)要在48小時(shí)內(nèi)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，被保險(xiǎn)人不得擅自對(duì)車(chē)輛進(jìn)行修復(fù)。否則保險(xiǎn)公司有權(quán)重新核定，直至拒絕賠償。
再比如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十六條靠前款規(guī)定——訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。
舉例來(lái)說(shuō)，如果你投保了一份重疾險(xiǎn)，但隱瞞了自己曾經(jīng)住院治療的經(jīng)歷，那么如果未來(lái)發(fā)生意外，需要理賠，一旦保險(xiǎn)公司調(diào)查出你的隱瞞情況，它是可以拒絕賠償?shù)摹?/p>
3.不要盲聽(tīng)盲信，隨意投保，多做對(duì)比參考
適合別人的保險(xiǎn)并不一定適合你。
作為投保人，我們應(yīng)該清楚自己最需要保障的部分，明確將自身需求與所投保險(xiǎn)合同中的保障范圍相結(jié)合，否則在保險(xiǎn)責(zé)任范圍外的損失只能由自己承擔(dān)。
希望大家都能找到適合自己的保險(xiǎn)，在投保時(shí)為自己負(fù)責(zé)；
也希望保險(xiǎn)能發(fā)揮它的作用，真正為每個(gè)家庭的幸福保駕護(hù)航。
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