男嬰出生就18歲 高齡產(chǎn)婦提早做保險(xiǎn)規(guī)劃

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　2016年1月，“全面二孩”政策正式實(shí)施?？纱藭r(shí)的馮女士卵巢功能已完全喪失，要想再生一個(gè)孩子并不容易。突然，她想起了十幾年前自己留存的冷凍胚胎，便再度回到醫(yī)院，沒想到，當(dāng)年的胚胎還健康存活著！這讓馮女士夫婦倆高興不已。2016年7月，在醫(yī)生的幫助下，她再度做了胚胎移植，成功懷孕。

　　歷經(jīng)37周+的孕期，3月13日，馮女士再度剖宮產(chǎn)下了孩子，寶寶出生后各項(xiàng)指標(biāo)都不錯(cuò)。

　　高齡媽媽逐年增多

　　隨著“全面二孩”政策落地，越來越多的媽媽選擇復(fù)蘇當(dāng)年的“冷凍胚胎”。中山一院副院長(zhǎng)、婦產(chǎn)科學(xué)科帶頭人周燦權(quán)教授透露，以中山一院為例，2015年因要二孩解凍胚胎的人數(shù)，占全部解凍胚胎人數(shù)的20%，2016年這一數(shù)字上升至29.78%；在年齡上，2015年選擇新鮮周期移植的人群平均年齡為32.70歲，2016年的平均年齡是33.62歲；“喚醒”冷凍胚胎人群的平均年齡，2015年是32.36歲，2016年是33.15歲。

　　盡管目前的輔助生殖技術(shù)水平越來越高，但女性的年齡依舊是一道“大坎”。中山一院婦產(chǎn)科王子蓮主任表示，并不鼓勵(lì)40歲以上的女性取卵做試管嬰兒，因?yàn)楹罄m(xù)的孕育過程風(fēng)險(xiǎn)會(huì)大大增加，“女性年齡越大，胚胎異常比例和胎兒畸形發(fā)生率也就越高，孕期各種合并癥的發(fā)生概率也高很多”。

　　高齡產(chǎn)婦提早做保險(xiǎn)規(guī)劃

　　據(jù)了解，大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)于孕婦購(gòu)買一般險(xiǎn)種都有諸多限制。保險(xiǎn)公司一般只受理懷孕28周（7個(gè)月）以下的投保申請(qǐng)，對(duì)于懷孕超過28周的客戶，暫不受理投保申請(qǐng)。在此情況下，母嬰保險(xiǎn)無疑成為最適合準(zhǔn)媽媽在特殊時(shí)期的險(xiǎn)種。

　　記者在網(wǎng)上看到某保險(xiǎn)公司推出的母嬰保險(xiǎn)“二孩險(xiǎn)”，投保條件是生育一胎后備孕第二胎且身體健康的女性，投保年齡最高可至45歲。該保險(xiǎn)共有4款，對(duì)應(yīng)保費(fèi)分為200元、450元、600元和1000元四檔，基本涵蓋了孕婦的生育風(fēng)險(xiǎn)以及新生兒疾病。以600元保費(fèi)的險(xiǎn)種為例，保障內(nèi)容包括妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療、新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療、嬰兒嚴(yán)重先天畸形等保障。其中，妊娠并發(fā)癥住院醫(yī)療可理賠1萬元，新生兒重癥住院及手術(shù)醫(yī)療可理賠10萬元。

　　投保母嬰險(xiǎn)有不少限制

　　一般來說，母嬰險(xiǎn)屬于消費(fèi)型險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期間通常是從收到保費(fèi)的次日開始保障，直至產(chǎn)后的7天、15天不等，最長(zhǎng)不超過一年。然而，有些母嬰險(xiǎn)圈定了“保險(xiǎn)責(zé)任等待期”，這個(gè)“等待期”類似于重疾險(xiǎn)的“觀察期”，在這段時(shí)間內(nèi)發(fā)生了合同內(nèi)所定義的妊娠疾病，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任，要過了這個(gè)“等待期”，購(gòu)買的母嬰險(xiǎn)才真正起到保障作用。

　　或許有人會(huì)認(rèn)為，投保了母嬰險(xiǎn)，就萬事大吉、萬無一失了。其實(shí)不然。母嬰險(xiǎn)的保障范圍偏向于孕婦疾病，它相當(dāng)于特意針對(duì)孕婦的疾病險(xiǎn)產(chǎn)品。在此之下，胎兒早產(chǎn)、難產(chǎn)之后相關(guān)的治療和護(hù)理費(fèi)用，都不在保障范圍內(nèi)。

　　值得注意的是，各家保險(xiǎn)公司對(duì)孕婦懷孕時(shí)間和年齡都有限制。保險(xiǎn)公司一般只受理懷孕28周以下的投保申請(qǐng)，對(duì)于懷孕超過28周的客戶，暫不受理投保申請(qǐng)，要等產(chǎn)后兩個(gè)月才能受理，且原則上只受理不包含懷孕引起的保險(xiǎn)事故責(zé)任的普通壽險(xiǎn)。

　　在年齡方面，許多母嬰險(xiǎn)對(duì)于年齡超過40歲的孕婦不承保，也有部分母嬰險(xiǎn)的投保年齡范圍放寬至45周歲，但由于風(fēng)險(xiǎn)性更高，保險(xiǎn)公司會(huì)相應(yīng)地提高產(chǎn)品費(fèi)率。

　　此外，還有很關(guān)鍵的一點(diǎn)，母嬰險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任條款里對(duì)醫(yī)療機(jī)構(gòu)有明確規(guī)定。孕婦發(fā)生妊娠疾病或新生兒出現(xiàn)先天性疾病等，保險(xiǎn)公司只認(rèn)同二級(jí)及以上醫(yī)院的確診結(jié)果。這意味著，如果孕產(chǎn)婦家庭在投保母嬰險(xiǎn)后，隨便找一家私營(yíng)醫(yī)院進(jìn)行診斷或治療可能遭到拒賠。

　　少兒意外險(xiǎn)應(yīng)為投保首選

　　而對(duì)于已經(jīng)有了人壽保險(xiǎn)的父母，孩子的降生意味著父母的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重，因此增加夫妻二人的財(cái)務(wù)保障顯得尤為重要。因此在生育“二孩”前最好對(duì)之前家里已經(jīng)有的保障做個(gè)全面體檢。在經(jīng)濟(jì)允許的情況下，應(yīng)該適度提高父母的保額，增加重疾險(xiǎn)、人身意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等保費(fèi)投入，保險(xiǎn)受益人也盡量把兩個(gè)孩子都寫上，做好比例分配。

　　至于給小孩子買保險(xiǎn)，保險(xiǎn)專家建議，少兒意外險(xiǎn)應(yīng)為首選。此外還可以考慮投保一份包括第三者責(zé)任的家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，對(duì)于孩子在外面造成的他人身體或財(cái)物損失，也能起到保障作用；其次，重疾險(xiǎn)也是不少家庭要重點(diǎn)考慮的。因?yàn)榭紤]到家里有兩個(gè)孩子，保費(fèi)支出負(fù)擔(dān)比較大，所以優(yōu)先建議保20年或30年定期型的大病險(xiǎn)，這種險(xiǎn)種保費(fèi)低，可以把保額適當(dāng)提高，真正起到抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用；最后，就是教育類型的商業(yè)保險(xiǎn)。建議購(gòu)買?？顚Ｓ玫纳賰航逃鸨ｋU(xiǎn)，可選擇在孩子高中、大學(xué)或創(chuàng)業(yè)時(shí)固定得到一筆保險(xiǎn)金，為他們的前期教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁等強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。不推薦購(gòu)買一些保障到60歲或者80歲的分紅返還型的產(chǎn)品，有限的資金分散到幾十年后意義不大。

　　最后還要提醒一點(diǎn)，千萬不要忘記購(gòu)買具有保費(fèi)豁免功能的附加險(xiǎn)。這種附加險(xiǎn)通常有“重大疾病保費(fèi)豁免”或“身故或全殘保費(fèi)豁免”兩種，保費(fèi)非常低廉，但卻非常實(shí)用。一旦作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的投保人喪失了繳費(fèi)能力，這種附加險(xiǎn)可以確保給孩子的保障繼續(xù)有效。