銀行對信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施(銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施)

發(fā)布時(shí)間：2025-08-18 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

大家好，今天小編來為大家解答銀行對信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施這個(gè)問題，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施很多人還不知道，現(xiàn)在讓我們一起來看看吧！

本文目錄

• 信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施包括哪些

• 信用卡風(fēng)險(xiǎn)控制措施包括哪些？

• 電子商務(wù)概論 網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)控制措施有哪些

1、注意保護(hù)好自己的交易密碼，在實(shí)體店進(jìn)行刷卡的時(shí)候，注意觀察身邊的人；在輸入交易密碼的時(shí)候，用手或者其他遮擋物進(jìn)行遮擋。

2、妥善保管好卡片，要知道信用卡的卡片上會有您相應(yīng)的信息，因此要格外注意，如果發(fā)現(xiàn)卡片丟失一定要及時(shí)向所持有卡片的該行進(jìn)行掛失。

3、不要相信虛假短信或者信息。手機(jī)上收到的某某完整、某某鏈接不要輕易點(diǎn)開，以免進(jìn)入釣魚網(wǎng)站。

信用卡的使用非常方便，但是一旦自己的信用卡落入不法分子的手中是非常糟糕的，信用卡風(fēng)險(xiǎn)防范措施有哪些？對于不知情的網(wǎng)友們，下面我們一起來看看吧。

1、 注意保護(hù)好自己的交易密碼，在實(shí)體店進(jìn)行刷卡的時(shí)候，注意觀察身邊的人；在輸入交易密碼的時(shí)候，用手或者其他遮擋物進(jìn)行遮擋。

2、 妥善保管好卡片，要知道信用卡的卡片上會有您相應(yīng)的信息，因此要格外注意，如果發(fā)現(xiàn)卡片丟失一定要及時(shí)向所持有卡片的該行進(jìn)行掛失。

3、 不要相信虛假短信或者信息。手機(jī)上收到的某某完整、某某鏈接不要輕易點(diǎn)開，以免進(jìn)入釣魚網(wǎng)站。

其實(shí)信用卡沒有大家想的那么可怕，只需三點(diǎn)您就可以輕松使用該卡片。

一、我國移動支付的關(guān)鍵資源分析

移動支付的本質(zhì)就是在客戶購買商品和服務(wù)時(shí)，應(yīng)用移動終端完成資金從客戶賬戶向商戶賬戶轉(zhuǎn)移的過程，因此，客戶、商戶、賬戶、支付渠道和支付終端就構(gòu)成了移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)鍵資源。對移動支付產(chǎn)業(yè)鏈的參與主體來說，占據(jù)主導(dǎo)優(yōu)勢的關(guān)鍵就是部分或全部掌握或控制這些關(guān)鍵資源。

（一）客戶與商戶資源

客戶是移動支付的使用者。根據(jù)cnnic公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2011年5月底，全國移動電話用戶總數(shù)達(dá)到9.1億戶，手機(jī)網(wǎng)民用戶達(dá)3.18億戶，這構(gòu)成了移動支付產(chǎn)業(yè)中最為重要的客戶資源。對于使用移動支付的客戶來說，通信服務(wù)是其使用手機(jī)等移動通信工具的首要需求，其次才是金融服務(wù)、商務(wù)活動和娛樂等需求，因此，客戶資源的主要擁有者為移動運(yùn)營商。在使用移動支付時(shí)，客戶關(guān)注最多的是支付操作是否方便、支付是否安全等。
商戶是商品或服務(wù)的提供者，由于直接面對客戶，其是否參與移動支付和參與的領(lǐng)域?qū)苯佑绊懣蛻魧τ谝苿又Ц稑I(yè)務(wù)的選擇。各類商家一般都對支付、結(jié)算等金融服務(wù)具有較強(qiáng)的需求，其關(guān)注的重點(diǎn)在于支付服務(wù)商的價(jià)格水平、支付產(chǎn)品能否滿足客戶的需求、資金的到賬速度等。由于商戶群體存在很大的流動性，因此，商戶資源較為分散。目前，中國銀聯(lián)擁有的商戶資源相對集中，截至2009年底，境內(nèi)聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)157萬戶，聯(lián)網(wǎng)pos機(jī)達(dá)241萬臺。

（二）賬戶資源

移動支付賬戶包括手機(jī)話費(fèi)賬戶、銀行賬戶和專有賬戶三類。其中，手機(jī)話費(fèi)賬戶是客戶以手機(jī)號碼作為賬號，在移動運(yùn)營商處建立的賬戶。此類賬戶的建立、管理及資金的使用均無銀行參與，但其應(yīng)用范圍也多局限于移動運(yùn)營商銷售的商品或服務(wù)，其風(fēng)險(xiǎn)控制和安全管理的級別較低。銀行賬戶是客戶在銀行開立的資金賬戶，利用移動終端登錄銀行進(jìn)行賬戶資金的管理和使用，資金通過開戶行、中國銀聯(lián)、移動運(yùn)營商和支付服務(wù)商等進(jìn)行流轉(zhuǎn)。此類賬戶的資金調(diào)動操作相對復(fù)雜，但安全性較高。專有賬戶是客戶在第三方支付機(jī)構(gòu)的平臺上建立的資金賬戶，用以支付交易費(fèi)用。此類賬戶的資金流轉(zhuǎn)可以與銀行、中國銀聯(lián)相關(guān)聯(lián)，也可以不經(jīng)過銀行、中國銀聯(lián)以及移動運(yùn)營商，這使得擁有較大規(guī)?？蛻糍Y源的第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行之間形成了既合作又競爭的關(guān)系。

（三）支付渠道和支付終端資源

在移動支付中，支付渠道包括遠(yuǎn)程支付和近場支付兩種。在遠(yuǎn)程支付中，客戶應(yīng)用移動終端，登陸銀行網(wǎng)站或者登陸手機(jī)銀行，調(diào)動銀行賬戶的資金，來購買商品或服務(wù)；在近場支付中，客戶需要應(yīng)用手機(jī)和專用的非接觸卡，借助射頻、紅外、藍(lán)牙等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)手機(jī)與自動售貨機(jī)、pos機(jī)終端等設(shè)備之間的本地通訊。無論遠(yuǎn)程支付還是近場支付，移動支付渠道需要移動通信網(wǎng)絡(luò)的支持，因而支付渠道資源主要為移動運(yùn)營商所控制。
支付終端主要是客戶使用的各類移動終端設(shè)備，支付終端需要移動終端設(shè)備制造商的支持，為了適應(yīng)客戶對移動電子商務(wù)的需求，移動終端設(shè)備制造商投入了大量資源來從事移動支付相關(guān)設(shè)備、軟件的開發(fā)與推廣。與此同時(shí)，為了使客戶更加簡便快捷地使用移動支付，移動運(yùn)營商大力推廣定制手機(jī)，使其對客戶資源的控制力得到進(jìn)一步加強(qiáng)。因此，對支付終端資源的控制主要由移動終端設(shè)備制造商和移動運(yùn)營商共同完成。

二、我國移動支付產(chǎn)業(yè)鏈參與主體對關(guān)鍵資源的掌控能力分析

在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中，移動運(yùn)營商、銀行、中國銀聯(lián)以及第三方支付機(jī)構(gòu)等幾個(gè)主要參與主體的實(shí)力是不同的，對關(guān)鍵資源的掌控能力也有很大差別，這種差別帶來的直接結(jié)果就是各參與主體在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中的地位上的差異，由此引起產(chǎn)業(yè)鏈利益分配的不同，因而形成了不同的移動支付商業(yè)模式。

（一）移動運(yùn)營商

擁有移動通信網(wǎng)絡(luò)的移動運(yùn)營商首先具備開展支付活動的技術(shù)基礎(chǔ)，同時(shí)，其擁有龐大的客戶資源和手機(jī)話費(fèi)賬戶資源，能夠直接為客戶提供支付服務(wù)，而不需要銀行的參與，因而能夠在移動支付產(chǎn)業(yè)鏈中獲得顯著的優(yōu)勢。以移動運(yùn)營商為核心，由其負(fù)責(zé)搭建支付平臺為用戶提供支付服務(wù)，并管理資金流，形成了移動運(yùn)營商主導(dǎo)的移動支付商業(yè)模式。移動運(yùn)營商以客戶的手機(jī)話費(fèi)賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶作為移動支付賬戶，客戶所發(fā)生的移動支付交易費(fèi)用全部從話費(fèi)賬戶或小額賬戶中扣減，以小額支付為主。由于移動運(yùn)營商不具備開展金融業(yè)務(wù)的資質(zhì)，在支付過程中需要承擔(dān)金融機(jī)構(gòu)的責(zé)任與風(fēng)險(xiǎn)，由于存在巨大的沉淀資金及其利息收入，基于預(yù)付費(fèi)賬戶的移動支付業(yè)務(wù)將會受到金融監(jiān)管。同時(shí)，移動運(yùn)營商在經(jīng)營移動支付業(yè)務(wù)時(shí)，為用戶提供的信用度明顯不如銀行。此外，客戶主要以短信確認(rèn)、話費(fèi)扣除等形式完成支付，賬戶的安全級別較低。因此在這種模式下，難以推廣大規(guī)模、大額度的移動支付活動。

（二）商業(yè)銀行

商業(yè)銀行具有在個(gè)人、企業(yè)賬戶管理和支付領(lǐng)域的豐富經(jīng)驗(yàn)，并擁有客戶的銀行賬戶資源以及長期以來積累的支付用戶群對銀行的信任。在移動支付活動中，銀行可以通過專線與移動通信網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)，客戶利用移動終端登陸個(gè)人銀行賬戶實(shí)現(xiàn)移動支付，或者客戶將銀行賬戶與手機(jī)賬戶綁定，完成移動支付。這種由商業(yè)銀行為客戶提供交易平臺和付款途徑，移動運(yùn)營商只為銀行和客戶提供信息通道而不參與支付過程的模式，就是商業(yè)銀行主導(dǎo)的移動支付商業(yè)模式。目前，我國大部分提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行都已建立了移動支付平臺。這種支付模式的安全性較好，因而能夠獲得客戶對其較高的信任度。但是，不同的商業(yè)銀行之間移動支付業(yè)務(wù)的兼容性較低，從而提高了消費(fèi)者使用移動支付業(yè)務(wù)的成本；同時(shí)，由于銀行不具備移動運(yùn)營商在移動通信網(wǎng)絡(luò)方面的技術(shù)優(yōu)勢，而且移動支付并不是銀行的主營業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行很難成為對移動支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源具有掌控能力的參與主體。

（三）中國銀聯(lián)

在移動支付產(chǎn)業(yè)中，中國銀聯(lián)不同于商業(yè)銀行那樣只擁有各自的支付++，其最大優(yōu)勢在于擁有連接各商業(yè)銀行的信息交換網(wǎng)絡(luò)，并具備多樣化的支付渠道，可以向行業(yè)客戶和重要商戶提供一攬子的支付解決方案，從而增強(qiáng)銀聯(lián)對商戶資源的掌控能力。但是，中國銀聯(lián)的產(chǎn)業(yè)定位使其無法直接掌握客戶這一關(guān)鍵資源，也無法直接控制客戶的賬戶資源，這就決定了銀聯(lián)很難直接地、大規(guī)模地將服務(wù)和商戶資源導(dǎo)入到其所掌握的統(tǒng)一支付平臺上。此外，中國銀聯(lián)主要由銀行參與組成，其資本實(shí)力、獨(dú)立運(yùn)營能力、創(chuàng)新能力等相比商業(yè)銀行更低，因此，中國銀聯(lián)必須通過與其他參與主體的合作間接地介入移動支付產(chǎn)業(yè)。

（四）第三方支付機(jī)構(gòu)

第三方支付機(jī)構(gòu)是獨(dú)立于銀行和移動運(yùn)營商的第三方經(jīng)濟(jì)實(shí)體，是移動支付的中間環(huán)節(jié)?？蛻艨梢岳靡苿油ㄐ啪W(wǎng)絡(luò)登陸第三方支付平臺，通過第三方支付機(jī)構(gòu)管理運(yùn)營的統(tǒng)一支付接口，進(jìn)入個(gè)人的銀行賬戶，完成支付的身份認(rèn)證和支付確認(rèn)。由于其集成了多家銀行的內(nèi)部++，能夠使不同銀行之間的手機(jī)支付業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)兼容，因而成為連接客戶、移動運(yùn)營商、銀行和商家的橋梁及紐帶。由于這種方式對第三方支付服務(wù)提供商的資金運(yùn)轉(zhuǎn)能力、市場管制能力、客戶管理能力等要求比較高，因此，目前我國移動支付行業(yè)還沒有占據(jù)絕對優(yōu)勢的第三方移動支付平臺，因而對移動支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源掌控能力較弱。
綜上所述，由于移動運(yùn)營商掌握著移動支付產(chǎn)業(yè)的關(guān)鍵資源，并具備資本實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)和渠道等多方面的優(yōu)勢，因而成為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心和最主要的驅(qū)動力量。但是，這種核心地位并不能決定移動運(yùn)營商在移動支付產(chǎn)業(yè)中掌握完全的支配權(quán)，其優(yōu)勢是相對的，銀行處于金融業(yè)務(wù)的起點(diǎn)和歸宿的地位，中國銀聯(lián)擁有統(tǒng)一支付平臺的優(yōu)勢等，也都不容忽視。因此，要實(shí)現(xiàn)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈競爭力的提升，提高移動支付產(chǎn)業(yè)給客戶創(chuàng)造價(jià)值的能力，必須構(gòu)建起一個(gè)開放與合作的平臺，探索移動支付商業(yè)模式的創(chuàng)新，使各參與主體能夠充分發(fā)揮各自的核心能力，實(shí)現(xiàn)資源互補(bǔ)。

三、我國移動支付商業(yè)模式的構(gòu)建與創(chuàng)新

移動支付是移動通信、金融以及電子商務(wù)三大領(lǐng)域的結(jié)合體。由于移動運(yùn)營商和銀行所掌握的關(guān)鍵資源最多且最為核心，目前移動運(yùn)營商與銀行合作開展移動支付業(yè)務(wù)的模式已經(jīng)得到我國移動支付行業(yè)的普遍認(rèn)可。但是，由于我國商業(yè)銀行眾多，而且接口標(biāo)準(zhǔn)不同，這增加了移動運(yùn)營商與銀行合作的成本。因此，最適合我國移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的商業(yè)模式應(yīng)當(dāng)是構(gòu)建起由移動運(yùn)營商、銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)組成的戰(zhàn)略聯(lián)盟，即以移動運(yùn)營商和銀行緊密合作為基礎(chǔ)，以第三方支付機(jī)構(gòu)的協(xié)助支持為推動的整合運(yùn)營模式，以實(shí)現(xiàn)資源共享、優(yōu)勢互補(bǔ)、多方共贏。

（一）創(chuàng)新商業(yè)模式

在移動支付產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟中，三方的合作建立在各自的核心競爭力之上，三方應(yīng)明確各自的分工和責(zé)任，通過相互協(xié)作發(fā)揮各自的優(yōu)勢，推動產(chǎn)業(yè)鏈價(jià)值增值。移動運(yùn)營商負(fù)責(zé)維護(hù)移動通信網(wǎng)絡(luò)，在移動終端上增大定制終端的份額，引導(dǎo)客戶形成新的消費(fèi)習(xí)慣；銀行負(fù)責(zé)解決移動支付業(yè)務(wù)的安全問題和信用問題，在技術(shù)上與移動運(yùn)營商合作，提高移動支付的安全級別，同時(shí)，利用自身在風(fēng)險(xiǎn)管理的信用體系方面的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢，為移動支付業(yè)務(wù)的安全提供保障；第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)推動不同運(yùn)營商之間的業(yè)務(wù)進(jìn)行互通，協(xié)調(diào)各個(gè)銀行之間的不同標(biāo)準(zhǔn)，推動跨行支付在技術(shù)上的實(shí)現(xiàn)，既可以是銀聯(lián)，也可以是其他具備較好的業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力、市場反應(yīng)能力以及協(xié)調(diào)能力的移動支付平臺。

（二）推動競爭合作

這種整合運(yùn)營模式，一方面，需要移動運(yùn)營商與銀行之間保持積極的競爭合作關(guān)系。移動運(yùn)營商擁有良好的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)和手機(jī)用戶群，銀行則擁有龐大的銀行卡用戶群，在實(shí)行手機(jī)實(shí)名制后，能夠?qū)崿F(xiàn)客戶的手機(jī)賬戶和銀行賬戶綁定進(jìn)行支付，不僅能夠?yàn)榭蛻魩砀颖憬莸闹Ц扼w驗(yàn)，更能夠推動移動支付由小額支付向大額支付發(fā)展。針對雙方掌握的數(shù)據(jù)庫，移動運(yùn)營商擁有客戶的位置信息、業(yè)務(wù)使用習(xí)慣等數(shù)據(jù)，而銀行能夠?qū)蛻舻南M(fèi)結(jié)構(gòu)、消費(fèi)傾向等跟蹤分析，雙方應(yīng)將數(shù)據(jù)進(jìn)行共享，據(jù)此為客戶制定個(gè)性化的移動支付服務(wù)。另一方面，需要移動運(yùn)營商與第三方在技術(shù)方面開展積極合作，開發(fā)移動支付系統(tǒng)，并研發(fā)具有快捷移動支付功能的終端和各類應(yīng)用軟件，增加業(yè)務(wù)內(nèi)容，對消費(fèi)者的使用習(xí)慣產(chǎn)生影響。

（三）提升客戶體驗(yàn)

客戶對移動支付業(yè)務(wù)的接受與使用是促進(jìn)移動支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的決定性因素。在我國，受傳統(tǒng)消費(fèi)模式的影響，相比電子化支付，客戶更青睞現(xiàn)金交易的支付方式，對于移動支付，其認(rèn)知和接受程度則更低。要改變這種狀況，需要以移動運(yùn)營商為核心采取多項(xiàng)措施。首先，移動運(yùn)營商應(yīng)選取易于接受新鮮事物的年輕客戶作為目標(biāo)群體，向其推廣移動支付應(yīng)用服務(wù)，鼓勵客戶了解并嘗試使用移動支付，逐漸培養(yǎng)客戶的支付習(xí)慣。其次，運(yùn)營商也可以通過推行以較低的資費(fèi)或贈送的方式為客戶提供移動支付業(yè)務(wù)的使用機(jī)會，增加客戶體驗(yàn)，鼓勵他們了解并使用移動支付。再次，移動運(yùn)營商可以在適宜小額支付的行業(yè)或場所進(jìn)行試點(diǎn)推廣，宣傳移動支付的知識，提升客戶對移動支付的認(rèn)知程度。最后，移動運(yùn)營商應(yīng)積極與第三方支付機(jī)構(gòu)合作，開發(fā)更為先進(jìn)的移動支付技術(shù)，如rfid等非接觸式移動支付，為客戶提供更加簡單便捷的操作體驗(yàn)，以進(jìn)一步鞏固客戶對于移動支付的使用習(xí)慣。

（四）拓展應(yīng)用服務(wù)

移動支付業(yè)務(wù)的擴(kuò)展離不開移動電子商務(wù)市場規(guī)模的擴(kuò)大。目前，受人們消費(fèi)習(xí)慣的影響，客戶應(yīng)用移動支付大多限于小額購買，以短信支付為主要形式，以購買電子化的商品，以電信運(yùn)營商代收費(fèi)為主。要改變這種狀況，不僅要培育客戶的支付習(xí)慣，更要大力開發(fā)各類移動支付應(yīng)用服務(wù)。網(wǎng)上支付、網(wǎng)上繳費(fèi)等可以作為移動運(yùn)營商向客戶提供移動支付應(yīng)用服務(wù)的起點(diǎn)。當(dāng)客戶對移動支付有所了解之后，可以向其推廣手機(jī)錢包業(yè)務(wù)；當(dāng)客戶逐漸形成支付習(xí)慣之后，移動運(yùn)營商可以在餐飲店、加油站、自動售貨機(jī)等適宜進(jìn)行小額支付的場所推廣移動支付業(yè)務(wù)，再逐漸向其他傳統(tǒng)行業(yè)，如制造業(yè)、交通運(yùn)輸業(yè)等，充分拓展移動支付的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，促進(jìn)移動支付向傳統(tǒng)市場的深度滲透。

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