為什么要購買老年人防癌險?如何選擇老人防癌險?

發(fā)布時間：2025-08-17 | 來源：互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)載和整理

　　一過50歲，能買的重疾險越來越少。保費(fèi)貴倒還另說，關(guān)鍵是很多產(chǎn)品過了一定年齡，直接不賣了。而且年齡大了，難免有個高血壓、糖尿病、冠心病什么的，重疾險的健康告知一般都比較嚴(yán)格，沾上這些基本上是沒戲了。但如果是買老年防癌險，就不用顧慮這些。老年人防癌險保費(fèi)更低，投保年齡和健康告知都非常寬松。

在所有的重大疾病理賠案例中，惡性腫瘤獨(dú)占了60%以上。今年一月份，國家癌癥中心發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，咱們74歲之前得癌癥的概率大約為21.58%。靠前次聽到這個數(shù)據(jù)的時候，我完全不敢相信。21.58%是什么概念?每五個人里會有一個得癌癥!按照一家四口人來算，基本上每個家庭會出一個癌癥患者。一直以為癌癥只存在于電視劇里，你能想象自己的親人朋友，甚至你自己，有一天也遭遇不幸嗎?反正我這種慫貨一想到自己可能得癌癥，因為化療頭發(fā)掉光光，就怕的要死。

　　在很早以前本人的文章中，曾經(jīng)說到，當(dāng)老人不能買百萬醫(yī)療險的時候，可以考慮買防癌險了，那么為什么說老人會需要它呢?

　　1.為什么要購買老年人防癌險?

　　原因主要有兩方面

　　一方面，很多老人已經(jīng)不具備買百萬醫(yī)療險和重疾險的資格。

　　先說百萬醫(yī)療險。百萬醫(yī)療險是很不錯，額度高，保障范圍廣，對于發(fā)生大病，不管有多大的治療費(fèi)要報銷，都基本能管夠。但是，有一個對于投保人來說很苛刻的條件，就是對健康要求高。在如今這個亞健康遍地走的社會中，很多年輕人都難以達(dá)到以標(biāo)準(zhǔn)體質(zhì)投保的要求，更何況操勞半輩子的老人了。如以上圖片中，某百萬醫(yī)療險產(chǎn)品的健康告知中，糖尿病、高血壓、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等在老人中高發(fā)的癥狀或疾病，一旦出現(xiàn)，就基本將老人擠出百萬醫(yī)療圈了。所以可以說，百萬醫(yī)療險，老人能買到就是一種幸運(yùn)!

　　再說重疾險。重疾險的優(yōu)勢就在于包含的重疾類型廣，常見和高發(fā)的重疾一般都能包含在內(nèi)。但是，卻有三個原因，讓老人已經(jīng)不適合去購買了。其一，重疾險在年齡上都有上限，一般到50歲，或者有的產(chǎn)品會最高到60歲。其二，老人買重疾險的保費(fèi)太高。對于臨近或者已經(jīng)退休的老人來說，保費(fèi)和保額的比值一般都在5%以上。所以，很多老人自己就會拒絕接受，而很多有心為老人買重疾險的年輕人也只能望而卻步。其三，和百萬醫(yī)療險一樣的原因，重疾險對健康要求也很高(雖然比百萬醫(yī)療險會低一些)。像常見的三高等問題，一旦出現(xiàn)，那么老人就基本無緣重疾險了。

　　另一方面，老人需要一份對惡性腫瘤(癌癥)治療的保障。

　　在我國，惡性腫瘤最高發(fā)的群體就是老人。用一句流傳于醫(yī)療界的話說就是，一名老人去世，不是因為惡性腫瘤，就是因為其他原因。不少家庭一旦有老人得了癌癥，多數(shù)只能無奈選擇放棄治療。是癌癥不能治嗎?還是怕老人在治療過程中太痛苦嗎?都不是。主要原因往往有兩個：

　　其一，老人平時疏于(或者說因害怕而忌諱)做有關(guān)方面檢查，而年輕人也沒意識到惡性腫瘤的高發(fā)性，沒有督促老人檢查這些問題。所以，導(dǎo)致老人沒能在原位癌階段就得到救治，只能拖到已經(jīng)有了明顯癥狀的晚期才被發(fā)現(xiàn)。

　　其二，癌癥的治療費(fèi)是真不低，而高效的治療(比如服用昂貴進(jìn)口藥，像靶向藥等)所需的費(fèi)用就更高了。老人往往真不忍拖累子女，所以不愿接受治療，更不愿接受更貴的高效治療了。而多數(shù)子女則是有心無力，實在湊不足治療費(fèi)和藥費(fèi)，連長期接受化療(最基礎(chǔ)的治療手段，確實會讓人看起來痛苦)都不能一直維持，更何況高效的治療手段(比化療帶來的痛苦小得多)了，只能以托詞不讓老人因治療受太多苦(自我安慰)而選擇放棄繼續(xù)治療。

　　所以，本質(zhì)上來說，老人一旦發(fā)生癌癥，被放棄治療的主要原因就是防癌意識薄弱與資金問題。意識問題年輕人去疏導(dǎo)一下就好，但最現(xiàn)實和重要的還是治療資金問題。所以，為了讓老人不再談癌色變，被放棄治療，他們就急需一份能保證癌癥治療花費(fèi)的保障。

　　那么，在老人需要防癌保障，而自己資金顯然不足應(yīng)對，但又不能買百萬醫(yī)療險和重疾險的情況下，還能指望什么呢?這時候就輪到防癌險大展拳腳了。

　　防癌的保險其實有兩種：一種是給付型的，也是保險界在防癌上直接占據(jù)‘防癌’之名的防癌險。在購買時就指定賠付額度，一旦確診惡性腫瘤，就會按照額度一次性把現(xiàn)金給被保險人;另一種是補(bǔ)償型的，一般叫防癌醫(yī)療險。額度一般也是上了百萬的，在額度內(nèi)，被保險人的惡性腫瘤治療花了多少，就賠多少。

　　之所以在此處還要額外介紹沒多大名氣的防癌醫(yī)療險，是因為如果將兩種防癌類型的保險搭配使用，那么一旦出現(xiàn)惡性腫瘤：在前期，確診惡性腫瘤后，由防癌險一次性提供一筆資金，這筆資金可以前期用來墊付治療費(fèi)用;在后期，等治療結(jié)束之后，再報銷防癌醫(yī)療險，那么墊付的部分又能拿回來，拿回來的資金可以用來買長期服用的藥物或者營養(yǎng)品。這種搭配使用方法，可以將癌癥治療與療養(yǎng)的花費(fèi)完全覆蓋，基本就可以不用再自費(fèi)了。而且，由于防癌醫(yī)療險的高保額，治療上完全可以選擇更高效(昂貴)的治療方法，也可以讓癌癥患者少受點化療之苦，治愈幾率也可以增加。

　　不管是防癌險還是防癌醫(yī)療險，投保條件都比重疾險與百萬醫(yī)療險寬松多了。不僅是三高患者，甚至有的防癌的保險連糖尿病患者都能投保(不過由這些原因?qū)е碌陌┌Y要被免除責(zé)任就是了)。這對于很多老人來說已經(jīng)算是福音了，至少表明他們沒有被健康類保險拋棄，也可以在最高發(fā)的癌癥面前有更多不被放棄治療的機(jī)會。同時，相對重疾險和百萬醫(yī)療險，防癌險和防癌醫(yī)療險在價格上也更便宜，至少多數(shù)子女還是能負(fù)擔(dān)起的。

　　2.如何選擇老年人防癌險?

　　在對防癌險和防癌醫(yī)療險的選擇上，因為產(chǎn)品本身針對的情況單一，所以也就不會太復(fù)雜。

　　首先，保障責(zé)任上，防癌險能含原位癌賠付并且免除后續(xù)保費(fèi)最好，這樣可以將惡性腫瘤扼***于搖籃之中，總的也可以少交點保費(fèi)(如果沒這責(zé)任，那么能有癌癥多次賠、初次發(fā)生癌癥免交后續(xù)保費(fèi)，并且多次發(fā)生時不限定新發(fā)還是復(fù)發(fā)也不錯，因為惡性腫瘤的復(fù)發(fā)率并不低);防癌醫(yī)療險的話，能報銷的治療手段和用藥種類越多越全就越好，而如果能有就醫(yī)綠通服務(wù)解決就醫(yī)掛號問診等問題更好。

　　然后，在投續(xù)保規(guī)則上，健康告知盡量少，盡量讓自己身體狀況以正常標(biāo)準(zhǔn)被承保，免得拒保(因為一次拒保，就意味著以后會出現(xiàn)多次拒保)。對于防癌險來說，保額盡量足，至少估計一旦發(fā)生問題，能在前期輔助自己交夠醫(yī)療費(fèi)用。而對于防癌醫(yī)療險來說，還要注意，在續(xù)保上，要避免再次核保的情況，以免一旦發(fā)生過報銷問題，以后就再無緣這些保險了。

　　最后，參考上述的條件選到適合自己的需求方案之后，再考慮保費(fèi)問題，自然是都喜歡的以便宜為佳。

　　當(dāng)然，也不僅是老人吧，很多年紀(jì)輕輕就已經(jīng)有了如三高類問題的人(畢竟，在透支身體上，真是有志不在年高)，在重疾和其他商業(yè)醫(yī)療險將自己拒之門外的情況下，也不妨考慮一下防癌險和防癌醫(yī)療險吧。畢竟能防一類疾病是一類，都這種身體狀況了，還能有健康類保險產(chǎn)品為自己保障就不錯了。而且，年輕人買防癌類保險，價格也比百萬醫(yī)療險和重疾險便宜多了。

　　如果自家老人，或者不夠健康的自己，已經(jīng)失去了百萬醫(yī)療險和重疾險的購買資格，而又有防癌意識的話，就不妨都考慮一下老人防癌險和防癌醫(yī)療險吧!